疫情對許多大學(xué)生的重要影響，在一個不易察覺的方面，正在快速發(fā)酵。
半月談記者走訪發(fā)現(xiàn)，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺支出日常消費(fèi)已成大學(xué)生常見的消費(fèi)方式，疫情期間，往常依靠生活費(fèi)、兼職打工來償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因為沒了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”，一些人不得不借遍親朋好友，或通過借新還舊、以貸養(yǎng)貸堵上債務(wù)窟窿，以致債務(wù)越滾越大。值得注意的是，這種現(xiàn)象背后，一些大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺扮演了重要角色。它們以大學(xué)校園為目標(biāo)，精準(zhǔn)收割“優(yōu)質(zhì)客戶”。
沒了生活費(fèi)，債務(wù)就徹底沒希望還上了
“困在家中，每月沒了生活費(fèi)，我的債務(wù)就徹底沒希望還上了。”武漢某高校大一學(xué)生小楊說，疫情開始沒幾天，一直關(guān)注疫情的他突然意識到困在家里沒了生活費(fèi)，“就睡不好了”。
自從高三那年分期買了一臺新上市的三星S9手機(jī)嘗到“甜頭”，為了追求那一剎那“爽”感，小楊便陷入超前消費(fèi)泥潭，踏上每月還貸之路。目前他每個月要在3個平臺上還款，最多時一個月要還1950元。
半月談記者走訪了解到，疫情將高校學(xué)生留在家中，也讓部分依靠生活費(fèi)還貸的學(xué)生失去收入來源，在逾期的壓力下焦躁不已。
談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說，它讓自己大學(xué)生活質(zhì)量變得越來越差。“支付寶花唄目前還有3000多元沒還上，今年待在家沒有生活費(fèi)，借了不少同學(xué)和親戚的錢，總算沒有‘爆雷’。”小姜說，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，“像個無底洞”。
小姜告訴半月談記者，她們宿舍4個同學(xué)，有3個人背著網(wǎng)貸債務(wù)，還不起錢就找別人幫忙貸款還，拆東墻補(bǔ)西墻。重重壓力下，不少同學(xué)借新還舊、以貸養(yǎng)貸，債務(wù)像雪球一樣越滾越大。
一位大學(xué)輔導(dǎo)員說，據(jù)他觀察，現(xiàn)在大學(xué)生80%的人都有網(wǎng)貸行為，貸款原因各有不同，比如日常消費(fèi)、購買大件電子產(chǎn)品等，也有一些學(xué)生陷入物質(zhì)主義的消費(fèi)理念無法自拔。借網(wǎng)貸的不少學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，有的甚至是貧困家庭，他們生活費(fèi)不多，又不能抵擋消費(fèi)誘惑，難免開始網(wǎng)貸。
據(jù)艾瑞咨詢2020年6月發(fā)布的后疫情時代零售消費(fèi)洞察報告顯示，中國的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中，超過50%的“90后”月消費(fèi)高于2000元，超20%“90后”月消費(fèi)高于3000元。
一位剛畢業(yè)的大學(xué)生說：“我們這些大學(xué)生是網(wǎng)貸平臺的最優(yōu)質(zhì)客戶。”
無處不在的“潘多拉魔盒”
事實上，在大學(xué)生消費(fèi)欲望過度、缺乏自制力的背后，更需關(guān)注的是無處不在、“潘多拉魔盒”般的網(wǎng)貸誘惑。
半月談記者了解到，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，各類產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人每天要使用的各個手機(jī)應(yīng)用中。杭州某高校大學(xué)生小沈喜歡看美國職業(yè)男子籃球聯(lián)賽，他每天都會在國內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺體育App刷新聞，但每刷幾條，就會看到網(wǎng)貸視頻廣告。他感慨：“這真是精準(zhǔn)營銷。”
一些正規(guī)、大型消費(fèi)貸款平臺，針對大學(xué)生提供“精準(zhǔn)服務(wù)”，各類循循善誘的讓利規(guī)則暗藏玄機(jī)。
“京東之前每周都會送我白條免息券，付款的時候也會默認(rèn)推薦白條付款，QQ空間里的廣告是分期樂，美團(tuán)有美團(tuán)借錢，支付寶有花唄借唄，就連小米金融也不斷給我這個三星手機(jī)用戶發(fā)廣告推薦網(wǎng)貸產(chǎn)品。”作為一個沒有正式收入的大學(xué)生，小沈在各個平臺上都有2萬~3萬元的借款額度。
這些網(wǎng)貸平臺寬松的審批和超出個人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下隱患。據(jù)專家介紹，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低，但實際上這種日利率對應(yīng)的是18%的高額年利。
小姜目前使用的一個主流網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺會主動向用戶推送一些貸款優(yōu)惠或消費(fèi)優(yōu)惠的信息。她最開始僅有三四百元的貸款額度，但短短兩年，貸款額度提升至三四千元，就是因為使用頻次高，貸款額度會不斷增加，無形中助推了貸款消費(fèi)行為。
“不知道從什么時候起，在使用淘寶、京東購物時，花唄和白條變成了支付時的優(yōu)先選項，而借唄、金條等借款服務(wù)也總是經(jīng)常出現(xiàn)在App的醒目位置，提醒我還有三五萬的額度可以使用。”剛參加工作不滿半年的95后浙江青年小戴覺得自己是被各類App推到了超前消費(fèi)的陷阱里。
他告訴半月談記者，由于花唄、白條每月底或次月初才出賬，出賬前往往對負(fù)債情況沒有概念，花起錢來也難免大手大腳。久而久之就出現(xiàn)了負(fù)擔(dān)不起賬單的情況，這時螞蟻借唄等按日收取利息的互聯(lián)網(wǎng)貸款自然而然地變成了花唄還款的方式了。
不少受訪者認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺為了利潤，刻意培養(yǎng)用戶超前消費(fèi)習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶，尤其是年輕用戶以信用為擔(dān)保透支個人賬戶。一位受訪者說，這些正規(guī)的、大型的消費(fèi)網(wǎng)貸平臺，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里，透支著年輕人的活力。
對在校學(xué)生放貸，應(yīng)設(shè)最高限額
清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實踐研究院消費(fèi)金融信貸課題組開展的中國消費(fèi)金融主體評估(2019)發(fā)現(xiàn)，選擇消費(fèi)信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，90后群體占比接近50%。
中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的記錄未完全納入征信系統(tǒng)、中小消費(fèi)金融平臺信息共享不足的情況下，近幾年消費(fèi)金融中多頭借貸的現(xiàn)象嚴(yán)重，帶來較大的逾期風(fēng)險。
一些年輕人在消費(fèi)主義心態(tài)和網(wǎng)貸平臺“圍獵”下，帶著一身債務(wù)走出校園、走上社會，這樣的處境或許意味著人生面臨失控風(fēng)險。
半月談記者走訪了解到多類個案：某職校學(xué)生因為欠下網(wǎng)貸債務(wù)，不惜騙取同學(xué)身份證在多家網(wǎng)絡(luò)平臺上貸款；一些大學(xué)生貸款與網(wǎng)絡(luò)賭博行為交織，邊賭博邊貸款，最終陷入絕境……
“以往沒有網(wǎng)貸，找同學(xué)或親戚借錢，借不到就算了。現(xiàn)在網(wǎng)貸太方便，平臺又多，無形中給大學(xué)生借錢貸款提供了便利，也不斷助長消費(fèi)欲望。”貴州某高校大學(xué)生小梅說，不少大學(xué)生沒有正確的理財消費(fèi)觀念，盡管老師一再提醒，但還是有不少人抵擋不了誘惑陷入網(wǎng)貸泥潭。
專家認(rèn)為，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見的金融消費(fèi)方式，要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)貸利弊宣傳，把理財消費(fèi)作為大學(xué)生必修課；同時，更需規(guī)范約束各類網(wǎng)絡(luò)平臺貸款行為，在打擊非法網(wǎng)貸平臺的同時，盡快出臺細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺面向大學(xué)生的貸款行為，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺借貸等。
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